Особисті фінанси — це управління грошовими потоками для досягнення власних цілей. Це передбачає оцінку вашого доходу (гроші, які ви заробляєте на регулярній основі), ваших регулярних витрат (як-от орендна плата або страхові платежі), а також скільки ви хочете заощадити або інвестувати.
Фінансовою ціллю може бути щось велике, як-от планування пенсійного фонду чи накопичення на автомобіль, або це може бути щось менше, як-от заощадження 50 євро щомісяця чи покупка ваших перших акцій.
Перший крок — визначити, чого ви хочете досягти. Потім ви можете підрахувати, скільки грошей вам потрібно буде щомісяця виділяти для досягнення цієї мети.
Проте, особисті фінанси — це не одноразова справа. Слідкувати за своїми фінансами – це практика, якої треба слідувати усе життя. Оскільки ми розвиваємося як люди, наші фінансові потреби та обставини також можуть змінюватися. Тому було б гарною ідеєю кожні кілька років переоцінювати свої особисті фінансові цілі та за потреби коригувати їх.
Щоб отримати контроль над своїми фінансами за сім днів або менше, ви можете почати з простого контрольного списку фінансового аналізу. Є сім речей, які ви можете робити протягом тижня — по одній на день, — щоб контролювати свої гроші.
Зміст
Цей контрольний список може допомогти вам зосередитися на фінансовому аналізі та керувати своїм добробутом. Фінансовий добробут охоплює чотири ключові сфери: безпека оплати регулярних рахунків, план на випадок несподіваних витрат, свобода вибору щодо того, як ви витрачаєте гроші, і досягнення ваших довгострокових фінансових цілей. Цей контрольний список охоплює всі чотири сфери. І на ваш успіх у досягненні фінансового добробуту можуть впливати різні фактори, включаючи ваше ставлення до грошей, прийняття рішень і поведінку.
День 1: Інвернтаризуйте власні фінанси
Перший пункт у вашому фінансовому контрольному списку – це той, який ви не можете пропустити, якщо ви прагнете покращити фінансове "здоров’я".
Оцінка вашої грошової ситуації починається з постановки правильних запитань і перегляду правильних речей. Ваш бюджет – чудовий початок.
Наприклад, ось деякі з найважливіших запитань, які слід поставити, коли ви аналізуєте, звідки надходять і йдуть ваші гроші:
Скільки грошей ви заробляєте щомісяця?
Чи стабільний цей дохід щомісяця?
Як часто вам платять і як ви розподіляєте гроші між своїми рахунками?
Які ваші регулярні щомісячні витрати?
Чи заходите ви в мінус в якійсь категорії?
Яка частина вашого бюджету йде на погашення боргу?
Ви включаєте економію як статтю у свій бюджет?
Ознайомлення з тим, що ви заробляєте, порівняно з тим, що ви витрачаєте, є основою будь-якого фінансового планування. Але також важливо поглянути на загальну фінансову картину.
Наприклад, якщо у вас є борг, ви повинні знати, кому ви винні гроші, суму, яку ви винні, скільки ви платите як відсотки та який відсоток вашого доходу щомісяця йде на борг. Ця інформація може стати в нагоді, коли ви дійдете до третього дня свого фінансового контрольного списку.
День 2: Поверніться до бюджету
Хоча ваш дохід може залишатися відносно стабільним щомісяця, ви можете виявити, що витрачаєте більше чи менше в різні моменти часу. Складання діаграми ваших витрат у електронній таблиці бюджету може полегшити виявлення закономірностей у ваших витратах.
Створивши електронну таблицю бюджету, проаналізуйте її, щоб визначити, на що ви можете витрачати гроші щомісяця, а де можете дозволити собі їх скоротити. Наприклад, деякі більш очевидні речі, які слід зменшити або виключити, можуть включати:
Сервіси потокового передавання або підписки, якими ви не користуєтеся;
Періодичні членства, які вам насправді не потрібні (наприклад, спортзал);
Розваги та відпочинок;
Усе, що не є потрібним, як-от електроніка, одяг, вечері поза домом тощо.
Крім цих витрат, вам також слід шукати інші можливості для фінансового самообслуговування, скоротивши свій бюджет. Наприклад, ви можете знизити витрати на страхування автомобіля, знайшовши нового постачальника послуг, або заощадити на страхуванні власників житла.
День 3: Погасіть борг
Борг може стати перешкодою на шляху до фінансового добробуту. За даними Федерального резервного банку Нью-Йорка - у третьому кварталі 2022 року борг домогосподарств у США сягнув 16,51 трильйона доларів. Незалежно від того, борг це за кредитною карткою, іпотека чи позика, є способи погасити його.
Якщо у вас є борги, які ви сплачуєте за допомогою автоматичних платежів, спочатку перевірте діяльність свого банківського рахунку, щоб переконатися, що у вас є гроші для покриття цих рахунків. Це може допомогти уникнути дорогих комісій за овердрафт або штрафів за прострочення платежу, якщо платіж за кредитною карткою або кредитом повертається.
Далі подумайте, як підійти до своїх планів виплати боргу, якщо у вашому бюджеті залишаються додаткові гроші після покриття основних і несуттєвих витрат. Якщо ви маєте борг під високі відсотки, ці гроші можна використати на ці залишки, щоб швидше їх погасити. Чим швидше ви зможете погасити борг під високі відсотки, тим більше грошей ви зможете заощадити на нарахуванні відсотків. Є кілька стратегій, які ви можете спробувати, як-от стратегія боргового сніжного кома.
Стратегія боргового сніжного кома допомагає вам погасити свої борги, спочатку віддаючи найменші позики та нарощуючи імпульс до більших.
Однак майте на увазі, що ви можете виділити додаткові кошти на заощадження, якщо у вас немає нічого, відкладеного на надзвичайні ситуації. Якщо у вас немає грошей, накопичення заощаджень може уникнути необхідності звертатись за допомогою до кредитних карток для покриття несподіваних витрат.
День 4: Відкладіть фінанси на чорний день
Надзвичайні фонди можуть допомогти вам фінансово, якщо ви зіткнетеся з незапланованими витратами або фінансовою ситуацією, якої ви не очікували. Для їх створення потрібен час, тому треба почати якомога швидше з будь-якої можливої суми.
Наприклад, якщо вас звільнили з роботи або ви захворіли та не можете працювати, фонд надзвичайних ситуацій може допомогти покрити рахунки, поки все не повернеться в норму. Ви також можете використати екстрені заощадження, щоб оплатити такі речі, як рахунки ветеринара, ремонт автомобіля чи інші важливі витрати, яких ви не передбачували.
Суму, яку ви повинні заощадити, розраховується індивідуально. Фінансові експерти рекомендують заощаджувати витрати на три-шість місяців. Інше емпіричне правило, яким ви можете скористатися, це заощадження встановленої суми в доларах чи євро для кожного члена вашої родини. Чому я вказую не гривні, бо, на жаль, зараз наша рідна валюта є дуже не стабільною, і щоб не потрапити в неприємну ситуацію — краще збереження робити в більш стабільних валютах. Отже, якщо у вас сім’я з чотирьох осіб, ви можете заощадити 1500 доларів чи євро на людину, щоб загалом заощадити 6000 в разі екстрених випадках.
Ефективний спосіб заощадити на надзвичайні ситуації – додати їх до свого бюджету як регулярні витрати. Ставлячись до заощаджень як до рахунку, який потрібно сплатити, ви можете гарантувати, що ваші екстрені запаси постійно зростатимуть.
День 5: Заощаджуйте фінанси на пенсію
Хоча ви можете не відстежувати свої пенсійні заощадження щотижня, все одно важливо мати цей пункт у своєму контрольному списку фінансового самообслуговування. Знання того, скільки ви відкладаєте (або не відкладаєте) до пенсії, може допомогти вам визначити, наскільки ймовірно ви досягнете своєї мети.
Для цієї цілі добре підійде індивідуальний пенсійний рахунок (ІПР). ІПР розшифровується як «індивідуальний пенсійний рахунок». Податкове законодавство України передбачає багато типів ІПР, кожен з яких призначений для заощаджень на пенсію, і кожен оподатковується по-своєму.
Перевіряючи свій план пенсійних заощаджень щотижня, щомісяця чи щокварталу, звертайте увагу на такі речі, як:
Скільки ви вносите кожного мгроші та року;
Те, у що ви інвестуєте свої гроші
Наскільки ефективні ваші інвестиції;
Що ви платите як комісію, щоб інвестувати.
Останній пункт важливий, оскільки комісії з часом можуть з’їсти ваші доходи. Такі інвестиції, як недорогі біржові фонди (ETF), можуть допомогти утримати комісії.
День 6: Перевірте свій кредитний рейтинг
Самостійна перевірка кредитного рейтингу не впливає на ваш кредитний звіт чи рейтинг, тому добре додати це до свого щорічного розпорядку фінансового здоров’я.
Дивлячись на свій кредитний рейтинг, зверніть увагу на те, як він підвищувався або знижувався з часом. Потім перегляньте свій кредитний звіт — ви можете отримувати безкоштовний звіт щороку від Українського Бюро Кредитних Історій — і зверніть увагу на те, що там міститься, щоб побачити, як це могло вплинути на ваш рахунок.
Наприклад, такі речі, як своєчасна оплата рахунків, низький баланс кредитної картки, збереження відкритих старих рахунків і помірна подача заявки на новий кредит, можуть позитивно вплинути на ваш кредит. Несвоєчасна оплата, накопичення великих залишків щодо ваших кредитних лімітів і відкриття кількох кредитних рахунків за короткий проміжок часу можуть погіршити ваші результати.
Крім того, щомісяця переглядайте виписки з кредитної картки, щоб перевірити загальну суму витрат і суми відсотків, які ви можете сплатити, якщо у вас є залишок. Це також гарна нагода перевірити свої звіти на наявність підозрілих операцій, які можуть свідчити про шахрайство.
День 7: Зробіть свої фінансові цілі реальністю
Постановка фінансових цілей є ще одним важливим аспектом догляду за собою, коли справа доходить до ваших грошей. Багато з того, що включено до вашого фінансового контрольного списку, впливає на вашу фінансову ситуацію прямо зараз, але ви також повинні тримати в полі зору майбутнє.
Запитайте себе, які ваші фінансові цілі. Це може бути щось просте, як-от самостійна відпустка чи покупка нового автомобіля, або щось більш масштабне, як-от покупка будинку. Обмірковуючи цілі, створіть дорожню карту для їх досягнення.
Наприклад, скажімо, ваша мета — виплатити 200 000 гривень іпотеки протягом наступних двох років. Ваш поточний щомісячний платіж становить 5000 гривень, а відсоткова ставка – 7%.
У цьому випадку ваш фінансовий контрольний список може виглядати приблизно так:
Рефінансуйте іпотеку, щоб знизити процентну ставку;
Збільште свій щомісячний платіж до 7000 гривень;
Перегляньте свій бюджет, щоб знайти додаткові 2000 гривень, які можна застосувати до своїх позик;
Подумайте про те, щоб залучити додаткові гроші, які вам потрібні, якщо ви не можете знайти їх у своєму бюджеті;
Застосуйте будь-які фінансові надходження, такі як допомога родичів, гроші на день народження, до основного балансу.
Ви можете використовувати той самий підхід, щоб заощадити 200 000 гривень, якщо це ваша мета. Тільки кроки можуть бути приблизно такими:
Відкрийте високоприбутковий ощадний рахунок, щоб отримати найкращий річний відсоток прибутку;
Перегляньте свій бюджет, щоб знайти 7000 гривень, щоб заощаджувати щомісяця;
Швидше збільшуйте свої заощадження, вносячи на свій рахунок допомогу родичів, або інші надходження.
Головне зробити ваші цілі конкретними, вимірними, досяжними, актуальними та обмеженими у часі. І крім цього, переконайтеся, що ви стежите за своїм прогресом щотижня, щомісяця та щороку, щоб побачити, де вам може знадобитися скорегувати свої плани.
Замість висновку
Ви можете контролювати свої фінанси, провівши інвентаризацію своїх грошей, боргів і рахунків. Потім ви можете скласти бюджет і погасити борг. Заощаджуйте на надзвичайні ситуації та вихід на пенсію, щоб підготуватися до майбутнього успіху. І зробіть свої фінансові цілі пріоритетними.
